Så fungerar Sveriges vanligaste låneformer

En allmänkänd fakta om sms-lån är att det är snabba lån till höga räntor, vilket stämmer överens med verkligheten. Det finns flera anledningar till att räntan är så pass hög. En anledning till att räntan pressas upp är att lånet är osäkrat. Ett osäkrat lån, kallat lån utan säkerhet, kräver inte att låntagaren ska fästa lånet vid någon egendom som långivaren sedan kan sälja om lånet inte betalas tillbaka. 

En annan anledning är sms-lånens höga tillgänglighet. Även om en person har en sämre kreditvärdighet och eventuellt betalningsanmärkningar har denne goda chanser att få ett sms-lån. Låntagare med sämre kreditvärdighet blir dock en större risk för långivaren vilket generar en högre ränta som en sorts trygghet för långivaren. Syftet med den höga räntan är att låntagaren ska vilja betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt för att inte behöva betala lika höga räntekostnader. 

Sms-lån är dyra lån och bör därför endast användas vid nödsituationer. Om du akut behöver pengar till en oväntad utgift kan du ta ett sms-lån. Men det är viktigt att vara medveten om den höga räntan och eventuella kostnader som kan tillkomma. Om inte lånet kan betalas tillbaka i tid kan det tillkomma dyra avgifter, sänka din kreditvärdighet och resultera i betalningsanmärkning.

Privatlån – lånet som passar till det mesta 
Privatlån, även kallat blancolån, är en typ av konsumtionslån. Den främsta anledningen till att personer ansöker om konsumtionslån är för att ha extra pengar inför ett inköp. Användningsområdena har en vid bredd och kan vara allt ifrån att köpa en bil till att renovera en bostad eller åka på semester. 

Eftersom privatlån är till för ett omfång av ändamål är det möjligt att ansöka om en variation av summor. Vanligtvis brukar det ligga mellan 50 000 och 500 000 svenska kronor som förväntas betalas tillbaka mellan 1–20 år, beroende på låntagarens kreditvärdighet och bankens villkor. Den långa återbetalningstiden kan anses vara positiv då månadskostnaden blir lägre, men om det finns möjlighet är det alltid bra att betala tillbaka lånet snabbt för att betala minsta möjliga räntekostnader. 

Privatlån, likt sms-lån, är ett lån utan säkerhet. Långivaren kan säkerhetsställa att låntagaren kommer kunna betala tillbaka lånet genom att se till dennes inkomst, skuldsaldo och kredithistorik för att få en samlad uppfattning om personens kreditvärdighet. Om låntagaren har bra kreditvärdighet blir räntan därmed lägre än om personen har en sämre kreditvärdighet. 

Det finns många anledningar till att ta ett privatlån. Det kan bland annat användas till att täcka en oväntad kostnad som att kylskåpet går sönder eller till en planerad renovering av badrummet. Men det är viktigt att tänka på att räntan kommer bli högre än vad den skulle bli på ett bolån då det är ett lån utan säkerhet, även fast räntan fortfarande oftast är lägre än den är på sms-lån. 

Bolån – Sveriges mest förekommande lån 
Bolån är precis vad det låter som, ett lån till köp av bostad. Som låntagare kan man ansöka om lån för en del av kostnaden, eller för nästan hela köpet. Lånet går att använda till många typer av bostadsköp, bland annat till köp av villa, bostadsrätt och fritidshus. I Sverige är bolån, liksom i många andra länder, en av de vanligaste formerna av lån. 

När du tar ett bolån används själva bostaden som säkerhet för lånet. Detta betyder att banken har rätt att sälja bostaden för att få tillbaka de utlånade pengarna om du inte kan betala tillbaka lånet under återbetalningstiden.

Räntan på bolån varierar och påverkas av flera faktorer, inklusive centralbankens styrränta, bankens marginal och din personliga kreditvärdighet. Enligt svenska regler får du låna upp till 85 procent av bostadens värde. De resterande 15 procenten måste finansieras på egen hand, ofta genom sparande, och användas till en så kallad kontantinsats.  

När ska du ta vilket lån?
Nu när vi gått igenom de mest populära lånen i Sverige ska vi reda ut vilken sort som passar bäst vid olika tillfällen. Lånen har ju trotts allt olika egenskaper så alla lån passar inte till alla ändamål, samtidigt som låntagaren inte alltid är berättigad till alla lånetyper. 

Sms-lån kan vara lämpligt om du sitter i en akut ekonomisk knipa som behöver åtgärdas direkt. Eftersom sms-lån kan vara mycket kostsamt är det inte ett lån som bör tas regelbundet, utan endast vid nödfall. Exempelvis kan det vara passande om kylskåpet går sönder och du måste köpa ett nytt direkt. 

Det är dock bättre att försöka föra ett regelbundet sparande så att det finns en buffert till sådana skeenden. Det räcker med att lägga undan några hundralappar i månaden för att snabbt komma upp i en stabil buffert. 

Privatlån passar för mer planerade inköp, så som en renovering. Några positiva aspekter med privatlån är att låntagaren kan låna upp till 500 000 kronor, i vissa fall mer, och att återbetalningstiden är lång. Detta gör det möjligt att ta ett planerat lån som blir enklare att betala av än ett sms-lån som har en kort återbetalningstid, omkring 30–90 dagar. 

Bolån är endast ett alternativ om låntagaren ska köpa en bostad. Men det är viktigt att komma ihåg att ett visst eget kapital krävs, närmare bestämt minst 15 procent av den totala kostnaden för lånet. Det är därför bra att börja spara i tid och kan rekommenderas att ha ett aktivt månadssparande till framtida bostadsköp. 

Viktigt att tänka på 
Vad har du för behov? Innan du tar ett lån, tänk över om det är helt nödvändigt. Bedöm vad det är du lånar till och om det går att lösa på något annat sätt, kanske kan du spara ihop pengarna i stället för att låna. Självklart kan det vara bra att ta lån i situationer där det behövs, till exempel vid köp av bostad, men många smålån kan bli dyra och försämra din kreditvärdighet i längden. 

Välj det lån som passar dina behov: Om du väl bestämmer dig för att ta ett lån gäller det att välja det lån som passar dina behov bäst. Varje typ av lån har sina fördelar och nackdelar, men det är viktigt att du hittar den typ som passar just dina behov. Det finns även flera lånetyper som liknar varandra. Sms-lån och privatlån har liknande egenskaper, men privatlån har oftast en längre återbetalningstid och en lägre ränta medan sms-lån är snabbare. 

Räkna ut hur mycket lånet kommer kosta i slutändan: När man tar ett lån är det lätt att tänka att det enbart kommer kosta lika mycket som lånas, men det tillkommer både ränta och andra avgifter som kan göra det mycket dyrt att låna pengar. Därför är det viktigt att samla all information på förhand så att du kan räkna ut vad den totala kostnaden kommer att bli, både för att du inte ska få några överraskningar och för att du ska vara säker på att du kan betala tillbaka lånet i helhet. 

Förstå lånets villkor: En av de viktigaste sakerna att tänka på innan man tecknar ett lån är att man ska förstå villkoren. Som låntagare bör man vara medveten om räntan, återbetalningsvillkor, avgifter och eventuella böter för försenade betalningar. På så sätt slipper man överraskningar i senare skede, och kan hålla god koll på sin privatekonomi.